申请信用卡后，经常收到银行打电话来推销保险。上海浦东发展银行信用卡客服就打电话给我推销一个保险服务，内容大致入下：信用卡持有人每月在信用卡扣四、五百元，参加该保险计划。发生意外、疾病等，可以获得理赔。如果20年后，没有出现任何意外、疾病等，这20年每月扣的钱，可以全部赎回。
这个保险服务属于储蓄保险，客户不用“花钱”就享受了保险服务，但是客户的利息就没有了。银行就是通过零利息获得客户的资金，用这些资金投资或者借贷获利，这就是这个业务的商业模式。
如果我是上海浦东发展银行，我就会这样改动：20年没有出现任何意外、疾病等，这20年每月扣的钱，加上利息，可以全部赎回。至于利息是多少，得计算一下，但是至少比银行活期高，应该要达到定期利息。这样的方式，对客户而言是又能享受服务，资金又能增值。
不过，客服告诉我：平安保险就有类似的业务，叫做分红保险、投资保险等，大致内容是客户每月交几百元，享受保险服务，连续20年。20年后，之前所有扣的钱可以全部赎回来，并且保险公司向客户支付利息。至于利息的多少，不同险种有不同，有些是复利计算，有些甚至是保本三个点，反正都是很诱人。不过保险公司没有告诉客户，这种保险是有风险的。因为投资有风险，保险公司可能不能兑现当初的收益承诺。而我们银行是很实在的，说得清楚，做得简单，这样才对客户负责。
我疑惑就说：大家都是做保险，对客户而言，选择保险公司的有收益，选择银行的却没有，银行怎么跟保险公司拼啊？
结果客服告诉我：我们有些客户本来参加我们计划的，后来听到有分红保险、投资保险，就转到那边去了，我们也没有办法。但是我们的服务很实在，没有风险。
于是我又问，风险在哪里呢？难道不能把钱要回来？客服说：风险是保险公司可能兑现不了当初的增值承诺。唉，听完之后我真的无语了。我想：哪怕20年下来，只有1块收益，也比什么收益都没有强啊！何况风险，对银行，对保险公司都是一样的。
于是，我在思考几个问题：
1、招商银行当初打出广告口号：每月定投基金200元，10年可以成为百万富翁。现在相当每月定投400元，20年后，就不是百万富翁那么简单了吧？两个明显的数据对比，银行从中可以获得巨大的收益，而客户是零收益。我想：客户出意外、生病所获得的理赔，不能叫收益吧？如此下来，真的把客户当笨蛋了。
2、银行拿到钱是投资，保险公司拿到钱也是投资，保险公司可以有分红，有利息，银行就没有，难道银行的投资那么差劲？如果真的那么差劲，那么银行推出的所有投资理财产品，谁还敢买呢？银行如果在投资理财这个环节体现不出自己的优势，那么还有什么竞争力可言呢？总不能指望收手续费之类的盈利吧。
3、如果按照5年一个经济周期，20年，4个周期了，股票、基金、债券等，对于专业投资机构，应该能够在市场上赚上不少。如果能够把收益的一部分反馈给客户，将极大吸引客户的积极性。试想一下，我现在把零钱都放在货币基金里面，每万元每天都有几毛甚至一块的收益。这些收益已经扣除了基金公司的利润、成本以及各种税。既然如此，银行为何不考虑给客户实际的收益甜头呢？
银行在设计储蓄保险服务的时候，肯定会计算风险、投资回报率，不妨大家探讨一下：
1、保险公司已经有同类型产品，而且还有利息，银行该如何竞争？至少也得同样有利息或者其他经济上的收益提供。利息或收益多少是后话。只有同样有利息和收益，才叫参与竞争。现在客户选择了银行而不是保险公司，很大程度上是信息不对称，客户不知道保险公司有这样的业务。正如上海浦东发展银行客服所言，客户听到平安保险有分红保险、投资保险，就马上转过去了。
2、让客户花钱买保险，客户不一定愿意；让客户零利息把钱放在银行，客户虽然没有增加成本，但是不能资金增值，客户同样不愿意。既然当前的竞争以消费者需求位导向，为何不考虑，既不用客户花钱买保险，又不会白存款20年，用小收益吸引客户的资金呢？毕竟这个储蓄保险服务，对银行而言，就是想吸纳资金。银行吸纳资金的时候肯定会考虑成本问题。保险这个东西比较虚，客户不一定感受到，如果再加上一点点经济上的收益，客户就会觉得真的实惠。
3、银行应该是投资的专业机构，既然那么厉害，就应该体现出来。如何体现？给客户的利息或者收益，应该要比保险公司的要高吧，这就是最实在，最显而易见的体现。否则银行就真的没有自己的所谓核心竞争力了。现在银行和保险公司是互换角色。银行的保险没有提供利息，保险公司的保险有利息收益。反而让人觉得保险公司比银行在投资方面更加专业了。
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银行的保险服务，你在忽悠谁呢？发布者：Sincere Chen，发布时间：2008-11-21 下午7:30 |